Avec l’âge, les problèmes de santé peuvent devenir plus fréquents et plus lourds à gérer. Lorsqu’une maladie se prolonge dans le temps et nécessite des soins coûteux, on parle souvent d’Affection de Longue Durée, ou ALD.
Comprendre ce statut est essentiel pour mieux faire valoir ses droits, maîtriser ses dépenses de santé… et organiser sereinement l’avenir, notamment ses obsèques.
MUTAC, spécialiste des contrats de prévoyance et de l’épargne obsèques, accompagne au quotidien les seniors et les personnes fragiles.
Qu’est-ce qu’une Affection de Longue Durée (ALD) ?
Une Affection de Longue Durée (ALD) désigne une maladie grave ou chronique qui nécessite un traitement long, un suivi régulier et parfois très coûteux.
Lorsqu’elle est reconnue par l’Assurance Maladie, l’ALD ouvre droit à une prise en charge à 100 % des soins liés à la maladie, sur la base des tarifs de la Sécurité sociale, dès lors qu’un protocole ALD est établi par le médecin traitant et accepté par l’Assurance Maladie.
Pour aller plus loin, la liste officielle des ALD, les démarches et les conditions sont disponibles sur le site officiel de l’administration française :
https://www.service-public.gouv.fr/particuliers/vosdroits/F34068
Les ALD les plus fréquentes chez les seniors
Avec le vieillissement, certaines affections deviennent plus courantes et entraînent une surveillance médicale sur le long terme. Parmi les ALD les plus fréquentes chez les seniors, on retrouve notamment :
- les maladies cardiovasculaires (infarctus, insuffisance cardiaque, etc.) ;
- le diabète ;
- les cancers ;
- les maladies neurodégénératives (comme la maladie d’Alzheimer ou de Parkinson) ;
- l’insuffisance respiratoire chronique ;
- les rhumatismes invalidants ou une arthrose sévère.
Ces maladies impliquent souvent des consultations régulières, des examens, des médicaments coûteux, voire des hospitalisations répétées. Le statut ALD permet alors de limiter fortement le reste à charge pour le patient.
Pourquoi le statut ALD est-il important quand on est retraité ?
Pour un senior ou un retraité, le statut d’Affection de Longue Durée est particulièrement important, car il permet :
- une prise en charge intégrale des soins liés à la maladie par l’Assurance Maladie (dans la limite des tarifs de base) ;
- une réduction notable des dépenses de santé, à un moment de la vie où les revenus diminuent souvent ;
- un meilleur accompagnement médical, avec un suivi organisé autour d’un protocole de soins ;
- un allègement du reste à charge, ce qui laisse davantage de marge pour d’autres dépenses essentielles du quotidien.
En d’autres termes, être reconnu en ALD permet de mieux vivre avec une maladie chronique, sans craindre que les frais médicaux ne pèsent trop lourdement sur le budget.
ALD et assurance : pourquoi certaines maladies limitent-elles l’accès à un contrat ?
Lorsqu’une personne souffre déjà d’une Affection de Longue Durée ou d’une maladie très avancée, l’accès à certains contrats d’assurance, et en particulier aux assurances obsèques, peut devenir plus compliqué.
Une question d’équilibre et de solidarité
Une assurance repose sur un fonctionnement collectif :
chacun cotise, et ce sont les cotisations de tous les adhérents qui permettent d’indemniser chacun en cas de coup dur.
En présence de maladies graves ou très évolutives :
- le risque de décès peut devenir proche dans le temps
- le contrat n’a pas le temps d’accumuler suffisamment de cotisations pour garantir le capital obsèques prévu
- l’assureur doit protéger la solidarité du groupe et la pérennité du système.
C’est pour cette raison que certains contrats demandent une attestation de non-maladie grave, un questionnaire de santé, ou limitent l’adhésion lorsque le risque est déjà très élevé.
L’objectif n’est pas d’exclure les personnes fragiles, mais de maintenir un système d’assurance équitable pour tous.
Le rôle essentiel du délai de carence dans les assurances obsèques
Pour concilier accessibilité, solidarité et équilibre financier, MUTAC décide d’assurer tout le monde même malade et concerné par une ALD, et à recours à un mécanisme essentiel : le délai de carence.
Qu’est-ce que le délai de carence ?
Le délai de carence est une période qui s’applique au début d’un contrat, pendant laquelle la garantie décès par maladie n’est pas encore pleinement active.
Ce délai permet :
- de maintenir la solidarité entre les adhérents ;
- d’assurer la viabilité financière du contrat sur la durée ;
- de proposer une protection réelle et durable pour tous les souscripteurs.
Il ne s’agit donc pas d’une exclusion, mais d’un temps nécessaire pour que chacun participe de manière équitable au financement mutualisé du contrat.
Le délai de carence MUTAC : 12 mois, clair, simple et protecteur
Spécialiste des contrats obsèques, MUTAC applique un délai de carence clairement expliqué dès l’adhésion, afin que chaque senior sache exactement à quoi s’attendre.
Décès par accident : une garantie immédiate
En cas de décès par accident, la garantie prend effet immédiatement, à partir de la date indiquée sur les conditions particulières, sous réserve que la première cotisation ait bien été encaissée.
Le capital prévu au contrat obsèques est alors versé aux bénéficiaires sans délai de carence.
Décès par maladie : un délai de carence de 12 mois
En cas de décès par maladie, la garantie principale prend effet à l’issue d’un délai de carence de 12 mois à compter de la date d’adhésion.
Cela signifie que :
- si le décès par maladie survient après 12 mois, le capital obsèques prévu au contrat est versé dans les conditions normales. Vous êtes couverts à hauteur du montant du capital souscrit.
- si le décès par maladie survient pendant ces 12 premiers mois, la garantie principale n’est pas encore acquise.
Et si un décès non accidentel survient pendant le délai de 12 mois ?
Si un décès non accidentel (par maladie) survient pendant la période de carence, MUTAC reverse aux bénéficiaires :
- l’intégralité des cotisations encaissées,
à l’exception : - de la cotisation statutaire,
- de la part correspondant aux garanties accident,
- et de la part correspondant à l’assistance.
Les garanties « accident » et « assistance » s’arrêtent automatiquement lorsque la garantie principale prend fin.
Ce délai de carence de 12 mois permet de garantir un système juste, pérenne et équitable pour l’ensemble des adhérents, tout en offrant une protection complète dès qu’il est achevé.
Déjà malade ou en ALD ? MUTAC propose une solution : l’épargne obsèques
Certaines personnes en ALD ou déjà atteintes d’une maladie grave qui ne veulent pas être impactées par le délai de carence. Pour ces situations, MUTAC propose une alternative simple, souple et accessible à tous : l’épargne obsèques.
L’épargne obsèques MUTAC : une solution pour tous, sans questionnaire de santé
L’épargne obsèques MUTAC présente plusieurs avantages importants pour les seniors et leurs proches :
- Sans délai de carence : les sommes versées sont immédiatement acquises ;
- Capital disponible à tout moment : vous pouvez récupérer votre épargne en cas de besoin ;
- Fonds garantis et sécurisés : votre épargne est protégée et dédiée au financement de vos obsèques.
Cette solution permet de prévoir sereinement le financement de ses obsèques, même lorsque l’assurance n’est pas possible ou difficile à obtenir, et de soulager ses proches le moment venu.
À retenir
Pour résumer, voici les points essentiels à garder en tête quand on est senior ou en ALD :
- Une Affection de Longue Durée (ALD) permet une meilleure prise en charge médicale et limite les dépenses de santé liées à une maladie grave ou chronique.
- Certaines maladies avancées peuvent limiter l’accès à une assurance obsèques, afin de préserver l’équité collective et la solidarité entre adhérents.
- Le délai de carence est un pilier essentiel des contrats obsèques : il protège à la fois le système et les assurés.
- Chez MUTAC, le délai de carence est clair :
- 0 mois pour le décès accidentel,
- 12 mois pour le décès par maladie, avec remboursement des cotisations (hors cotisation statutaire, garanties accident et assistance) si le décès intervient avant ce délai.
- Même en cas d’ALD ou de maladie grave, l’épargne obsèques MUTAC reste accessible à tous, sans délai de carence.
En étant bien informé sur l’ALD, la prise en charge de vos soins et les différentes solutions proposées par MUTAC, vous pouvez préparer l’avenir avec plus de sérénité et protéger efficacement vos proches.