La retraite des femmes est en moyenne inférieure de 38 % à celles des hommes. Par ailleurs, elles touchent une pension résultant, pour 29 %,  de droits liés à la naissance ou à l’éducation des enfants. La surprise est souvent au rendez-vous quand vient l’âge de cesser leur activité.

L’inégalité hommes-femmes ne prend pas de retraite ! Ainsi, les femmes perçoivent, en moyenne, une pension inférieure de 38 % à celle des hommes. Cet écart important, qui tend néanmoins à s’amenuiser au fil des générations, tient à deux raisons principales. « Notre système de retraite est contributif : il reflète la carrière professionnelle. Or, les femmes gagnent moins que les hommes, explique Pierre Mayeur, directeur de la Caisse nationale d’assurance vieillesse (Cnav). Elles ont également un parcours salarial plus court, parce qu’elles ont souvent interrompu leur carrière ou travaillé à temps partiel pour s’occuper de leurs enfants. »

Les femmes ont donc intérêt, encore plus que les hommes, à préparer leur retraite avec le plus grand soin. Première étape : s’informer sur les droits acquis. Depuis trois ans, plusieurs générations d’assurés sociaux reçoivent un relevé de situation qui précise l’ensemble de leurs périodes cotisées, tous régimes confondus.

Repérer les années incomplètes

La comparaison de ce document avec les bulletins de salaire permet de repérer les périodes travaillées qui ne seraient pas prises en compte. Il est alors possible d’en demander la régularisation. Le relevé de carrière permet également de repérer les années d’études ou de cotisation incomplètes et d’envisager le rachat de trimestres. Mais attention, l’opération peut s’avérer onéreuse. Le site www.lassuranceretraite.fr permet de calculer le coût des différentes possibilités de rachat. Dès 54 ans, vous pouvez aussi obtenir gratuitement une estimation de votre retraite au régime général.

Enfin, à tout âge, le site www.marel.fr offre la possibilité de faire une simulation de sa future retraite. A partir des informations saisies –périodes travaillées et salaires –, le site indique une estimation du montant de sa future retraite à 60 ans, ainsi que la surcote octroyée pour toute année d’activité supplémentaire. Comment fonctionne cette surcote ? Lorsque vous avez le nombre de trimestres requis pour bénéficier du taux plein (par exemple 162 trimestres pour les personnes nées en 1950), chaque trimestre supplémentaire augmente votre taux de retraite de 1,25 %, soit un total de 5 % par année travaillée en plus. C’est un élément important à prendre en compte avant de décider d’une date de départ à la retraite.

Quatre trimestres par enfant

Les femmes bénéficient, pour chaque enfant, de quatre trimestres de majoration de la durée d’assurance (MDA) au titre de la grossesse et de la maternité. Cet avantage vient de faire l’objet d’une réforme : désormais, une majoration au titre de l’éducation est accordée pour les enfants nés à partir du 1er janvier 2010, soit au père, soit à la mère. Pierre Mayeur relativise les conséquences de cette évolution : « Les mères des enfants déjà nés n’ont aucune inquiétude à avoir, précise le directeur de la Cnav. Elles gardent les huit trimestres de l’ancienne majoration de durée d’assurance et, pour les naissances à venir, l’attribution de ces quatre trimestres d’éducation relève de la décision commune des parents. » Cette mesure commencera à se traduire dans les faits à partir de 2030 ou 2035, lorsque ces futurs parents feront valoir leur droit à la retraite.

Les pères et mères qui interrompent leur activité professionnelle pour éduquer leurs enfants bénéficient également, sous certaines conditions de ressources, de l’assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF). Ces trimestres de cotisation financés par la Caf profitent principalement aux femmes. L’AVPF représentait un gain de dix trimestres en moyenne sur l’ensemble des femmes parties à la retraite en 2005. Enfin, les parents de famille nombreuse – 3 enfants et plus – profitent d’une majoration de 10 % de leur retraite.

Ces droits familiaux sont attribués automatiquement. En revanche, la retraite de réversion, versée en cas de veuvage, doit faire l’objet d’une demande à partir de 55 ans.